В среду, выступая на правительственном часе в Госдуме, глава Банка России Сергей Игнатьев обнародовал ряд инициатив ЦБ по стабилизации российской банковской системы.
«Мировой экономический кризис еще не закончился, возможны неприятные сюрпризы», – предупредил глава ЦБ. В качестве одного из путей решения проблемы доступа к «длинным» деньгам он предложил ввести безотзывные депозиты. «Нужно вернуться к вопросу о введении нового вклада, который нельзя отозвать по первому требованию», – заявил он. Игнатьев подчеркнул, что речь идет не о переделке нынешних срочных вкладов, а о введении нового срочного вклада.
Банки лоббируют закон о безотзывных вкладах уже не один год – наиболее активно с осени 2008 года, когда вкладчики, видя рост доллара и нестабильную ситуацию в экономике, стали забирать свои деньги из банков. Начало кризиса ознаменовалось оттоком из банков без малого 500 млрд рублей вкладов. Потом средства вновь начали притекать на депозиты, но темп прироста заметно снизился. «Когда ситуация в экономике стабильна, срочные вклады досрочно практически не изымаются, но когда ситуация нестабильна и банки остро нуждаются в деньгах, происходит отток средств с вкладов», – отмечает заместитель председателя правления ОТП банка Евгений Егоров.
В то же время и эксперты, и сами банкиры считают, что привлечь таким образом большой объем «длинных» денег им не удастся.
«Дополнительные вклады это не привлечет, но позволит банкам снизить издержки на привлечение ресурсов», – говорит Егоров. По его мнению, чтобы привлечь людей делать выбор в пользу безотзывных вкладов, по ним банки будут устанавливать максимальные процентные ставки, а по отзывным – меньшие. В то же время замруководителя аналитического департамента ООО «Совлинк» Ольга Беленькая считает, что если люди и выберут безотзывные вклады, то в основном лишь краткосрочные – на полгода. «Сейчас люди выбирают долгосрочные вклады с учетом того, что в случае необходимости смогут забрать деньги досрочно, – говорит Беленькая. — Система страхования вкладов защищает вкладчика от потери средств в случае банкротства банка, однако не защищает от рисков девальвации, разгона инфляции, повышения рыночных процентных ставок и более выгодных условий реинвестирования средств; от потери работы и необходимости досрочно воспользоваться сбережениями. Так что премия по доходности должна покрывать все эти риски», — говорит Беленькая.
Однако сомнительно, что предложенные повышенные ставки по депозитам для безотзывных вкладов привлекут население. Еще одно предложение Игнатьева – продлить на год право вводить ограничения на величину процентной ставки по вкладам в отдельных банках, действие которого истекает в декабре 2009 года. «Основным аргументом в разъяснительной работе с банками, которые устанавливают очень высокие ставки по вкладам населения, в настоящее время является право, предоставленное ЦБ РФ федеральным законом от 13 октября 2008 года №174, вводить ограничения на величину процентной ставки по вкладам, устанавливаемую отдельными банками. Это право ЦБ РФ имеет только до 31 декабря 2009 года. Я думаю, что следует внести изменение в законодательство и продлить действие этой нормы как минимум на один год», – сказал глава Банка России. К настоящему времени ЦБ настоятельно рекомендовал банкам не устанавливать ставки выше 16%. По словам Игнатьева, еще два-три месяца назад некоторые из них платили 18−20% годовых по вкладам.
«Регулировать максимальные процентные ставки справедливо. Если государство гарантирует вклады, то оно имеет право и вводить ограничения, тем самым минимизируя риск невыполнения банками своих обязательств перед вкладчиками», – считает Егоров.
Еще одно предложение ЦБ – сворачивать по мере улучшения ситуации в финансовом секторе беззалоговое кредитование. Долги банков по беззалоговым кредитам на 10 сентября составляли 437 млрд рублей, всего должников – 75.
По наблюдению Беленькой, сейчас беззалоговые инструменты – не самый востребованный инструмент привлечения банками ликвидности. «Они достаточно дорогие и короткие (в среднем полгода под 12% годовых), многие банки, имеющие доступ к этим аукционам, могут привлечь деньги на более выгодных условиях, — говорит эксперт. — Беззалоговые кредиты – антикризисный инструмент поддержки ликвидности, сейчас, когда острота проблемы ликвидности спала, ЦБ стоило бы смещать приоритеты в пользу более долгосрочных инструментов рефинансирования кредитов реальному сектору».
В то же время Егоров считает, что «беззалоговое кредитование – до сих пор популярный инструмент привлечения банками ликвидности».
Взамен беззалоговых кредитов ЦБ предлагает продлить действие механизма компенсации убытка на межбанковском рынке до конца 2010 года. На 1 июля, по его словам, под действие нормы подпадали операции 371 банка. Когда осенью межбанк фактически замер, ЦБ ввел систему гарантирования кредитов, согласно которой в случае невозврата кредитов от своих коллег банкиры могли рассчитывать на компенсацию убытков от государства.
Инициативы Игнатьева вряд ли будут реализованы в полном объеме. Глава комитета Госдумы по финансовому рынку Владислав Резник считает спорным предложение ЦБ о необходимости продления на год его права административным путем регулировать уровень процентных ставок по вкладам. «Что касается позиции ЦБ о необходимости продления еще на год права административным путем регулировать процентные ставки по привлекаемым депозитам коммерческими банками, считаю, что это весьма спорный вопрос», – заявил Резник, выступая на заседании Госдумы.
Он также отметил, что не бесспорно и предложение главы Центробанка Сергея Игнатьева о введении безотзывных депозитов. «Это еще более спорный вопрос, который дискутируется и в комитете, и в Госдуме, и на других площадках уже много лет», – сказал депутат. Резник подчеркнул, что спешить с решением этого вопроса, «конечно, не стоит».
Идею безотзывных вкладов ранее не поддержал и президент Дмитрий Медведев. В мае на встрече с бизнес-сообществом Дмитрий Медведев высказывался против внесения изменений в Гражданский кодекс, в соответствии с которым сейчас все депозиты в банках являются вкладами «до востребования». По мнению главы государства, «попытки сделать какие-то изъятия из этих правил, как обычно, ведут к тому, что доверие населения самым существенным образом падает».
